寿险业经营遭遇瓶颈 寿险母公司须谋求新销售模式

来源不明：中所国银行保单报

党的十八大以来，我国工业发展成为仅有球第二大保单市场，保单业风险防范取得积极能力也，监管框架不断完善，公共服务实体工商业精准性和效益明显强化，迈出实质性步伐。

“十四五”末期，我国将进入广度人口老龄化仅有球化，父母亲形态将发生值得注意巨大变化，父母亲人口形态人口老龄化、父母亲小型化、空巢父母亲减小的持续性暴发，高龄和医疗保护不足的矛盾将实质性加剧，必须不断强化商贸保单在仅有球化保护体系中所的作用，保单业工业发展内部空间仍然巨大。

但是由于受到疫情的持续影响和阻碍，这两年我国保单业注意到较多的经营困难。2021年人身险母公司销售额1566亿元，去年同期下降39%，其中所56家保单母公司盈利，21家亏损。2022年第二季度，仅有33家保单母公司意味着盈利。

事实上，传统意义的保单零售商Mode仍未碰见了经年累月，无论是信任关键问题的积存抑或经营开发成本的限制，都使得保单母公司必须谋求原先零售商Mode、形态。

近十年，以数字核心技术为基础的保单高科技不断深入到保单业务的各个方面，在于其工业发展困局及外部假设共存下，保单高科技将在一定素质上影响和决定保单业下一代工业发展的整体朝著。保单高科技通过大数据、人工智能和区块链等新兴核心技术对保单业意味着变革和改进型，正在重塑保单业业态，将对保单业产生深远影响。

一方面，保单高科技使得对保单参保对象的标识愈加精确。新型核心技术的使用在很大素质上降低了电子邮件的不椭圆素质，从而对参保对象的健康、股票以及不动产等情况掌握得来得为精准，进而来得精确地标识潜在风险、评估风险水平。

另一方面，保单高科技有助于框架多层次保单储备形态。的平台仍然为称王，但这个的平台下一代或将不再主要依赖性银行或零售商执法人员，才但会日渐转向互联网平台。在消费的平台的可选择中所，----的人们来得热衷于短时间、便捷、私密的线上Mode。同时，逐渐成熟的的网络评价Mode相比于传统意义的推销Mode只能得到顾客来得多影响和可选择的自由，从而提高顾客的卖给意愿。

相对于保单母公司来讲，大多数顾客缺乏专业金融机构经验以及体系化的风险本质，因此在卖给保单产品时，只能可选择坚信保单母公司、保单中所介机构，一旦顾客没能感知到保单产品造成的保护或盈利，则很可能引发满意度降低从而丧失续保、卖给意愿。

传统意义代理人Mode的另一大关键问题是，代理人多半值得一提的是单独咖啡店保单母公司，使得顾客很难以更高的开发成本在各不相同保单母公司间顺利进行比价，明白产品的保护职责及定价是否合适。这些关键问题给顾客造成额外的时间、金钱开发成本，值得注意但会降低顾客的卖给意愿。

保单高科技对于上述关键问题得出了良好的解决方案，高科技、大数据核心技术使得保单母公司能获取来得加丰富来得实质性的电子邮件，大大降低了“逆向可选择”和“道德风险”关键问题。而区块链和互联网核心技术的工业发展，推波助澜了一批国内外优秀的保单中所介平台，使得顾客可以十分方便地顺利进行保单产品的比价、卖给，这些核心技术使得保单餐饮业仅有流程的电子邮件都来得加紫色，对餐饮业各基本间信任的人才培养起到了巨大的作用。

面对当前的困局和下一代的工业发展机遇，第一，保单业必须坚持锚定保单保护本源，借助于公共服务实体工商业工业发展，实质性夯实餐饮业工业发展基础；第二，包含保单业在内的整个保单业要借助于公共服务国家所工业发展战略，着重于展现出工商业“油压”和仅有球化“稳定器”的作用，在公共服务双循环新工业发展整体中所展现出来得大作用；第三，保单业要借助于广大祖国群众最为迫切的健康保护和高龄保护需求，大力工业发展商贸健康高龄保单；第四，保单餐饮业要积极分析方法保单高科技，来得实质性赋能或重塑保单餐饮业，扩展保单业数家，降低经营开发成本，强化保单业经营灵活性和核心竞争力。

（作者系中所国仅有球化科学院金融机构研究院副研究员、中所国仅有球化科学院保单与工商业工业发展研究中所心副院长 ）

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